Muchos autónomos descubren a los 60 que su pensión es bastante más baja de lo que esperaban. No es una sorpresa del sistema: es la consecuencia directa de cuánto cotizaron y durante cuántos años. La buena noticia es que la fórmula es conocida, y si la entiendes pronto, todavía puedes mover las dos palancas que más pesan.
En esta guía tienes cómo se calcula la pensión, cuándo puedes jubilarte, los mínimos y máximos de 2026 y tres casos con números para ver cuánto cambia el resultado según tus bases y tus años cotizados.
Resumen en tres líneas: tu pensión = base reguladora × porcentaje por años cotizados. La base sale de lo que cotizaste en los últimos 25 años; el porcentaje, de cuántos años llevas. Con 15 años cotizados cobras el 50 %; para el 100 % en 2026 necesitas 36 años y 6 meses.
Paso 1: ¿cuándo puedes jubilarte en 2026?
La edad ordinaria depende de los años cotizados. En 2026, según BBVA Mi Jubilación:
| Si tienes cotizados… | Edad ordinaria en 2026 |
|---|---|
| 38 años y 3 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 3 meses | 66 años y 10 meses |
La edad sube dos meses respecto a 2025 y en 2027 será de 67 años para quien no llegue a la cotización larga.
También existe la jubilación anticipada: voluntaria desde los 64 años y 10 meses (o desde los 63 con 38 años y 3 meses cotizados), y forzosa, cuando el cese no es voluntario, desde los 62 años y 10 meses. La anticipada aplica un recorte permanente a la pensión, así que conviene simularla antes de decidir. Si te interesa retrasar la jubilación, la demoradapuede darte un incremento por cada año completo, y la jubilación activa permite compatibilizar la pensión con seguir trabajando; en ambas, las condiciones se miran en detalle en la Seguridad Social.
El requisito mínimo para cobrar algo
Hace falta tener 15 años cotizados y que, al menos 2 de ellos estén dentro de los 15 años anteriores a la jubilación. Con menos, no hay pensión contributiva.
Paso 2: la base reguladora, la media de lo que cotizaste
Desde el 1 de enero de 2026 la Seguridad Social aplica de oficio la opción más favorable entre dos cálculos:
- Las últimas 300 bases (25 años), sumadas y divididas entre 350.
- Las 302 mejores bases de los últimos 304 meses (una ventana algo más larga que permite descartar los dos peores meses), divididas entre 352,33.
El divisor adapta las 12 mensualidades de cotización a las 14 pagas de la pensión. Y la Seguridad Social actualiza las bases antiguas con el IPC, salvo las de los últimos 24 meses.
Lo que importa para ti: la media de tus bases de los últimos 25 años es lo que manda. Por eso quien cotizó siempre por la base mínima cobra una pensión baja, aunque haya trabajado toda la vida.
Paso 3: el porcentaje según los años cotizados
Con 15 años se cobra el 50 % de la base reguladora. A partir de ahí el porcentaje sube cada mes cotizado: 0,21 % por mes entre los meses 181 y 229, y 0,19 % por mes desde el 230 hasta llegar al 100 %. En 2026 el 100 % se alcanza con 36 años y 6 meses, según las dos fuentes consultadas, y desde 2027 el requisito sube a 37 años.
| Años cotizados | Porcentaje de la base reguladora |
|---|---|
| 15 | 50 % |
| 20 | 62,38 % |
| 25 | 73,78 % |
| 30 | 85,18 % |
| 35 | 96,58 % |
| 36 años y 6 meses o más | 100 % |
Fíjate en la diferencia entre 25 y 35 años: 22,8 puntos porcentuales de pensión por diez años más de cotización.
Tres casos con números
En los tres usamos la misma regla (300 bases entre 350) y el escenario de 2026. Los nombres y las cifras son ilustrativos.
Caso 1: Marta, 38 años y 6 meses cotizados, base media de 1.350 €
- Base reguladora: 300 × 1.350 = 405.000 € ÷ 350 = 1.157,14 €/mes.
- Porcentaje: al superar 36 años y 6 meses, el 100 %.
- Pensión: 1.157,14 € al mes en 14 pagas, es decir, 16.200 € al año.
- Edad: con más de 38 años y 3 meses, puede jubilarse a los 65 años.
Caso 2: Luis, 25 años cotizados, base media de 1.350 €
- Base reguladora: la misma, 1.157,14 €/mes.
- Porcentaje: 73,78 %.
- Pensión: 1.157,14 × 0,7378 = 853,74 € al mes, 11.952 € al año.
- Edad: con menos de 38 años y 3 meses, a los 66 años y 10 meses.
La pensión mínima de jubilación en 2026 sin cónyuge a cargo es de unos 936,21 € al mes, según Quipu. La de Luis queda por debajo, así que, si cumple los requisitos de ingresos, podría tener derecho al complemento a mínimos. Es una ayuda, no una pensión «mejor»: significa que lo cotizado no llegó ni al suelo.
Caso 3: Paula, 40 años cotizados, base media de 2.500 €
- Base reguladora: 300 × 2.500 = 750.000 € ÷ 350 = 2.142,86 €/mes.
- Porcentaje: 100 %.
- Pensión: 2.142,86 € al mes, 30.000 € al año.
| Marta | Luis | Paula | |
|---|---|---|---|
| Años cotizados | 38,5 | 25 | 40 |
| Base media | 1.350 € | 1.350 € | 2.500 € |
| Porcentaje | 100 % | 73,78 % | 100 % |
| Pensión mensual | 1.157,14 € | 853,74 € | 2.142,86 € |
Marta y Luis cotizaron igual cada mes, pero Marta cobra 303 € más al mes por 13,5 años extra. Paula, con la misma carrera que Marta pero con bases más altas, cobra casi el doble.
Mínimos y máximos en 2026
Las pensiones contributivas se revalorizan un 2,7 % en 2026 y la pensión máxima pasa a 3.359,60 € al mes (47.034,40 € al año en 14 pagas), según Forbes España con datos del BOE. La base máxima de cotización sube hasta 5.101,20 € mensuales.
¿Compensa cotizar más? Una cuenta aproximada
Cada 100 € más de base media durante 25 años suman, con la fórmula anterior, 100 × 300 ÷ 350 = 85,71 € más de pensión al mes, o 1.200 € al año.
Su coste: la cuota ronda el 31 % de la base (aproximado; el tipo exacto varía según las contingencias), es decir, unos 31 € más al mes. Durante 25 años son 9.300 €. Esa inversión se recupera en unos 8 años de pensión, sin contar que la cuota es gasto deducible en el IRPF, lo que reduce su coste real.
Es un cálculo simplificado, pero muestra algo importante: pagar algo más durante los últimos años puede salir bien. Aun así, solo tiene sentido si puedes permitírtelo; si no, mira primero cuánto cuesta ser autónomo y cuánto te sobra.
Qué puedes hacer a tiempo
- Pide tu informe de vida laboral y comprueba que no faltan periodos.
- Simula tu pensión en la Seguridad Social: es el único cálculo vinculante.
- Revisa tu base de cotización. Con el sistema por ingresos reales, tu base debe ajustarse a lo que ganas; consulta cómo calcular tu tramo.
- Cuenta los años hasta los 38 años y 3 meses. Llegar a ese umbral te permite jubilarte a los 65.
- Si compaginas empleo y autonomía, tus bases en ambos regímenes pueden sumarse; la pluriactividad tiene reglas propias.
- Considera ahorrar por tu cuenta. Un plan de pensiones o ahorro propio complementa la pública, con los límites fiscales que explicamos en nuestra guía sobre cómo pagar menos impuestos.
Errores frecuentes
- Pensar que la pensión se calcula con tus ingresos, no con tus bases. Lo que cuenta es lo que cotizaste.
- Cotizar siempre por la base mínima y esperar una pensión media.
- Dejar de cotizar en los últimos años: pesan en el cálculo de los 25 años.
- No pedir el complemento a mínimos cuando la pensión no llega al suelo.
- Jubilarte antes sin simularlo. La reducción es permanente.
Preguntas rápidas
¿Puedo cobrar la pensión y seguir trabajando? Existe la jubilación activa, con condiciones: cada caso se estudia en la Seguridad Social.
¿Cuántos años necesito para cobrar el 100 %? En 2026, 36 años y 6 meses; en 2027, 37 años.
¿La pensión del autónomo es siempre menor que la del asalariado? No por ley: depende de las bases y de los años. En la práctica, quien cotiza durante décadas por la base mínima cobra menos.
Aviso legal
Este artículo tiene carácter informativo y divulgativo, y no constituye asesoramiento jurídico, laboral ni financiero. Los ejemplos son ilustrativos y simplifican el cálculo oficial. Las reglas de jubilación y los importes cambian cada año, por lo que te recomendamos comprobar tu caso con el simulador y el informe de la Seguridad Social antes de tomar decisiones. Última revisión de los datos: noviembre de 2026.